1. 운명을 바꾸는 10년통장 -고득성 저

0. 들어가면서

 

  2022년이라는 미래 시점에서 그려본 이야기다.

  2022년 대한민국 15세 이상 인구 5명중 1명이 노인이다. 총인구의 17%가 노령인구로 초고령사회로 들어섰다. 초고령화사회에 들어서는데 프랑스는 150년. 영국, 독일, 미국은 70~80년, 가까운 일본도 36이 걸렸는데, 우리나라는 불과 26년만에에 들어섰다. 100세 시대가 축복에서 재앙으로 바뀌어 버린지 오래다. 100세 시대를 축복으로 받아들이기 위해, 30대 후반의 방송국 PD를 통하여 지금부터 무엇을 준비하여야 할지를 알아보자.

 

1. 나의 10년후 미래에는 어떤 삶이 기다리고 있을까?

 

  방송국 PD선배인 도영도차장과 권혁세국장이 있었다. 두 사람은 입사동기였다. 권영세국장은 정년퇴직을 하자 제2의 인생을 위해 10년 전부터 준비한 방송국 관련사업을 창업하였다. 하지만 도영도차장은 7년 전에 구조조정으로 명예퇴직 후 촉탁으로 재입사하여 퇴직시의 절반도 안되는 급여를 받고 있다. 출발은 동일하였는데, 현재의 두 동기는 모습에 현격한 차이를 보인다. 후배인 나의 재정상황도 도영도 차장과 별반 다르지 않은데, 과연 탈출구는 있는 것일까?

 

2. 10년 후의 극과 극 인생

 

  도영도차장은 10년 전부터 기러기 아빠다. 아내와 두 아이가 캐나다에 유학가 있다. 10년전 유학보낼 결정을 내릴 당시 도영도차장은 아파트와 뉴타운 예정지에 빌라를 가지고 있어 빌라 재개발로 얻을 차익으로 유학비용을 충당할 수 있을거라는 막연한 예상으로 믿고 결정을 내렸다. 하지만 2015년 뉴타운 해제와 함께 부동산 가격 하락으로 유학비 충당을 물론 대출금 상환 압박에 회사 업무가 소홀해져 한직으로 밀렸다가 명예퇴직 당했다. 10년 전으로 돌아간다면 이러한 무모한 결정은 하지않았으리라는 후회스런 인생이다.

 

  권혁세국장은 10년전에 기획한 경제 프로그램 '마법의 10년'에서 컨설팅역을 한 재무전문가의 조언을 받아들였다. 당시 50대에 접어들던 권국장에게 앞으로 10년의 계획이 아니라 30년을 일할 계획을 세우라는 조언에 창업준비를 10년간 하였고, 남과 비교하는 유혹에서 벗어나게끔 도와주었다. 돈의 유혹, 소비의 유혹, 개으름의 유혹에 빠지지 않도록 해주었다. 10년 전에 제작된 '마법의 10년'에 출연해 재무컨설팅을 받은 세 출연자의 현재 모습을 통해 어떻게 재정적으로 성공할 수 있었는지 알아보자. 

 

3. 마법의 10년, 그 뒤를 밟다.

 

  10년 전 프로그램에 등장했던 출연자는 대기업 입사 7년차 김선민 대리(35세), 29세 직장 여성 윤낙희씨, 중소기업 만년과장 주무일씨(45세).

 

  투자 실패로 회사마져 때려치우고 싶었던 7년차 직장인, 김선민대리는 고수익이라는 덫에 빠져 펀드와 뉴타운 지역 빌라에 투자하였으나 중국판 버블 붕괴와 부동산 가격하락으로 의욕없는 직장생활을 이어갔다. 고수익을 올리는 데만 관심을 가질 뿐 정작 자신이 살고 싶은 인생을 위한 장기적인 재정계획을 세우는데 소홀했다. 컨설턴트는 김선민대리에게 본인과 가족의 미래를 위해 필요와 목적을 충족시키기 위해 수입을 10년 통장에 자동으로 배분해나가는 장기적인 재정계획을 세우라고 조언했다. 

  김선민대리는 가족과 함께 인생에서 필요한 것과 원하는 것을 적고 그 목적과 필요에 맞춰서, 앞으로 들어올 10년 동안의 월급 '19년 통장'에 자동 배분토록 설계하였다. 월 수입을 각각 은퇴통장(15%), 투자통장(10%), 집마련통장(20%), 보험통장(5%), 예비여유자금 통장에 배분하고 월 지출을 통제하였다. 이렇게 분배하여 10년 동안 실천한 결과, 복리의 힘에 힘입어 다섯 종류의 통장과 더불어 CMA 예비통장, 자동차 구입 통장, 세계여행 통장, 자녀 유학통장까지 늘어나는 효과을 누리고 있다. 회사 업무에 자신감으로 재무장하여 만년 대리에서 이제는 어엿한 부장으로 진급해 있다.

 

  빚 중독의 여왕 29세 윤낙희, 외국계 화장품 회사에서 과장으로 능력을 인정받고 있었다. 또래의 부유한 집안 동료들과 같은 소비패턴을 하지 못하면 그들에게 뒤처질 거라는 두려움에 수입보다 많은 지출을 화장품, 자동차, 옷, 명품 악세사리를 구매하는 데 소비하였다. 월급을 받으면 신용카드사와 할부회사가 모두 쓸어가고도 모자라 마이너스 통장마져 끌어다 써야 했다. 결국 부실한 재정 상황으로 '돈 걱정 바이러스'에 감염되어 업무에 의욕도 잃고, 용기마져 갉아먹고 있었다. 

  컨설턴트는 재정위기에서 헤어나올 수 있는 해법을 제시하였다. 매월 신용카드 결제액을 포함한 소비성 빚의 원리금 상환액 합계가 세후 소득의 30%를 넘으면 과소비로 진단하였다. 소비와 빚을 줄이는 현명한 방법이 저축과 투자이다. 소비하고 남은 돈을 저축하는 것이 아니라 Mental Accouting에 기반하여 미래를 위한 핵심자산을 축적하기 위하여 '운명을 바꾸는 10년 통장'을 각각 목적에 맞추어 개설하고 강제저축시스템을 만들어야 한다. 예비자산용, 은퇴자산용, 주택구입용, 결혼자금용, 투자자산용, 보험용 통장등으로 나누어 조금씩 적립하면 10년후에는 복리로 불어나는 통장의 잔고를 확인할 수 있다. 처음부터 큰 돈이 아니라 적은 액수일지라도 실천에 옮기면 자연스레 과소비 습관에서 벗어날 수 있다. 과소비 습관에서 벗어난 윤낙희과장은 자동차 처분을 첫번째 실천에 옮겼고, 이제는 '10년 통장' 20여개에 돈이 차곡차곡 쌓여가고 있고 국내 화장품 회사로 옮긴 뒤 업무 능력을 인정받아 이사로 진급했다.

 

  빚 빼면 2억짜리 집 밖에 없는 45세 주무일씨, 중소기업에서 20년째 근무하고 있으며 대학생 아들과 재수생 딸을 두고 있다. 매달 받는 월급으로 아이들 학비와 대출이자를 빼고 나면 생활비마져 빠듯한 살림으로 노후 자금을 준비하는 것 자체가 무리다. 앞으로 몇 년 안에 정년퇴직이 다가오는데 그 후의 노년에 필요한 자금이 전혀 준비가 되어 있지 않아 암담한 상황이다. 노인은 일에서 은퇴하였지만, 소비활동에서는 은퇴가 없다.

  컨설턴트는 주무일씨에게 두가지를 조언해주었다. 은퇴를 대비해서 노후자금을 모으는 것만큼 귀중한 인생 후반전에 경제활동을 할 수 있는 역량을 키우는 것이 더 중요하다. 즉 '55세 은퇴공식'의 패러다임에서 벗어나, 70세까지도 경제활동을 할 수 있다는 발상의 전환이 필요하다. 아울러 인생 후반전에 꼭 필요한 자산만 남기고 나머지는 정리하는 자산 다이어트(Downsizing)를 해야한다. 노후에는 환금성이 보장되지 않는 자산의 비중을 줄이고 쓸모없는 자산을 정리해나갈 것을 조언하였다.

  우선 직장인들이 간과하고 있는 은퇴자산이 본인 모르게 적립되고 있다. 본인 소득의 9%가 국민연금으로 적립되고 있고, 8.3%가 퇴직연금에 적립되고 있다. 주무일씨는 이 두가지 은퇴 통장에 부족한 노후 대비 저축을 위하여 대출금을 앉고 있는 집을 처분하여 평수가 작은 전세 집으로 옮겼다. 그로 인해 남은 잉여자금을 펀드에 가입하고, 여유 자금을 연금저축에 집어 넣었다. 결과적으로 주무일씨도 '마법의 통장'을 늘려나가는데 성공하였다. 아울러 컨설턴트는 통장을 개설하여 불입하는 노력만큼 이러한 자산이 어떻게 굴러가는지를 지속적으로 살펴서 나이가 들수록 위험이 있는 투지비중을 줄이고, 보수적인 투자로 바꾸어 나갈 것을 권유하였다.

  주무일씨는 정년 3년 남기고 은퇴하여 시골에 집을 짓고 자신의 손재주를 활용하여 목재가구 제작으로 노후를 보내고 있다. 아내는 도기를 제작하는데 소일하고 있다. 이들의 노후 활동에 경제적인 보수가 지속되고 있어 한결 풍요롭고 여유로운 노후를 보내고 있다.

 

4. 마법의 10년 통장 예시

10년 통장명	목   적	내   용	금융상품, 자산명	가입예상기간
예비통장	한달 생활비의 3~6개월치	비상 자금 용도	MMF, CMA	1일 이상
보험통장	위험 대비	매월 세후 수입의 5~8%를 보장자산용으로 적립	의료실비보험  질병/상해보험  정기/종신보험	평생 평생 평생
은퇴통장	공적연금 퇴직연금	매월 세후 수입의 10~30%를 은퇴자산 마련을 위해 투자	국민연금  퇴직연금	10년이상 10년이상
	사적연금		세제적격연금저축(보험,펀드)  (변액)연금, 변액유니버셜  적립식 펀드, 주식  인덱스 펀드, ETF	연금개시까지 15년이상 5년이상 5년이상
집마련통장	주택 마련용	매월 새후 수입의 20%를 주택마련용으로 투자하거나, 대출원리금 상환	주택청약저축통장  예적금  각종펀드  대출상환통장	3년이상 1~3년 5년이상 20년이상
투자통장	자녀용	매월 세후 수입의 5%(자녀 1인당) 를 자녀 양육자금으로 투자	적립식 펀드  우량주 투자  적금	5년 이상 3~5년 이상 1~3년 이상
	기타 목적용	각 용도별 매월 세후 수입의 일정률	적립식 펀드  우량주 투자  적금	5년 이상 3~5년 이상 1~3년 이상

 

 

-출처: 고득성 저, 운명을 바꾸는 10년 통장 -